Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?

Содержание
  1. Просрочка по кредиту: какие последствия и штрафы?
  2. Как рассчитать размер пени
  3. Что будет, если не оплачивать кредит и неустойку
  4. Как уменьшить несоразмерные штрафы и пени в случае просрочки платежей
  5. Читайте другие статьи о кредитах
  6. Неустойка, проценты за просрочку и законные проценты
  7. Проценты по ст. 317.1 ГК РФ
  8. Проценты по ст. 395 ГК РФ
  9. Неустойка
  10. Чем грозит просрочка платежа по кредиту?
  11. Просрочка – что это?
  12. Сколько дней считается просрочкой по кредитам?
  13. 1-10 дней
  14. 10-30 дней
  15. 30-60 дней
  16. 60-90 дней
  17. 90-150 дней
  18. Что дальше?
  19. Помощь по кредиту с большой просрочкой
  20. У каких банков штрафы за просрочку кредита самые низкие
  21. Максимальная планка
  22. Опасные 20%
  23. Самые гуманные к штрафникам кредиторы
  24. Как списать неустойку?
  25. В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?
  26. Как кредитные каникулы затягивают в долговую яму?
  27. Стоимость отсрочки
  28. Выгодны ли «кредитные каникулы»?
  29. Добрые банки – Статьи
  30. Возможно ли списание банком неустойки?
  31. Когда суд может снизить штрафы, которые банк начислил за просрочку?

Просрочка по кредиту: какие последствия и штрафы?

Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?
Эксперт — Михаил Садовой, юрисконсульт юридического отдела Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Зачем читать эту статью

Расчёт неустойки — запутанная процедура, с которой неподготовленному человеку непросто разобраться. И это нормально. Но бывают ситуации, когда кредитор по ошибке или намеренно начисляет лишние проценты. Поэтому может быть полезным знать, как проверить неустойку и что делать для защиты своих прав.

Неустойка — деньги, которые заёмщик должен заплатить за нарушение обязательств по кредитному договору. Например, за просрочку по кредиту или займу. Просрочка начинается уже на следующий день после неуплаты взноса в установленный срок. Чем дольше человек нарушает условия договора, тем больше придётся заплатить.

Любые условия по начислению неустоек за просрочки должны отражаться в кредитном договоре или договоре займа. Чаще всего они прописываются в разделе «Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора».

Образец договора займа. В 11-м пункте индивидуальной части договора прописан размер неустойки в случае просрочки платежей

Бывает, что понятия разделяются:

  • Штраф — это фиксированная сумма, которая единоразово начисляется за нарушение обязательств сделки. Например, просрочку платежей или уклонение от передачи залога, если это предусмотрено.
  • Пеня — процент от суммы долга, который выставляется должнику за каждый просроченный день оплаты.

Неустойка начисляется только за нарушение условий договора. А за неуплату самой неустойки она начисляться не может. Например, заёмщик пропустил платёж в десять тысяч рублей по кредиту. За каждый просроченный день у него начисляется пеня в сто рублей. Так вот за невыплату этих ста рублей нельзя выставить неустойку.

Как рассчитать размер пени

Единой формулы расчёта начисления пени за просрочки нет. Всё зависит от политики банка и конкретных условий договора. При этом законом определены ограничения при начислении процентов за просрочки. Для потребительских кредитов и займов это:

2. Если размер неустойки не определён кредитором, то он может начислить проценты за неправомерное удержание чужих денег. Они приравниваются к ключевой ставке Центробанка.

Посмотреть величину ключевой ставки Центробанка можно на сайте Банка России

4. Для ипотечного кредита размер неустойки не должен быть выше ключевой ставки Центробанка, установленной на момент заключения сделки.

5. Если в период просрочки по ипотечному кредиту не начислялись проценты, то кредитор может взыскать не больше 0,06% в день.

6. Когда оформляется кредит на срок меньше года, сумма процентов, пеней и штрафов не должна быть выше полуторакратного размера выданной суммы. Например, если человеку одобрили десять тысяч, то кредитор может начислить проценты и неустойку в общем итоге не больше 15 тысяч.

Есть два распространённых способа начисления неустойки:

  • на остаток основного долга;
  • на сумму просроченной задолженности.

Пример начисления пени на сумму платежа. Представим, что человек взял в кредит 200 тысяч под 14% на четыре года. Каждый месяц он платил по 5465 рублей.

Из-за проблем с деньгами он вовремя не внёс деньги за кредит. На следующий день просрочки ему начислят пеню в размере 20% годовых от величины ежемесячного платежа:

Денег у мужчины всё нет. Просрочка десяти дней обойдётся ему в сумму:

В итоге за 11 дней просрочки ему начислят неустойку в 33 рубля.

Пример начисления пени на сумму долга. Представим, что заёмщику осталось выплатить 245 тысяч. Но он теряет работу и не может внести ежемесячный платёж в срок. Со следующего дня у него возникает просрочка и начисляется пеня. В итоге он задерживает выплаты на 30 дней.

В договоре прописано, что величина пени приравнена к ключевой ставке Центробанка и начисляется она от общей суммы долга. Тогда просрочка платежа будет стоить заёмщику следующей суммы:

Что будет, если не оплачивать кредит и неустойку

Кредиторы самостоятельно выбирают способы взаимодействия с должником и прописывают в договоре последствия, которые активирует просрочка платежей. Условия зависят от политики работы отдельного банка.

Иногда долг продаётся коллекторам. Если заёмщик продолжает допускать просрочки и не идёт на контакт с банком, кредитор может продать долг коллекторам. А те начнут работу по возврату денег или могут сразу обратиться с иском в суд.

Работает это так: кредитор направляет заёмщику требование о досрочном погашении кредита и устанавливает срок возврата денег. Чаще всего этот срок составляет 30 дней. В это время у должника есть возможность договориться с банком об условиях возврата денег, например оплатить долг частями.

Обращение в суд. Когда человек не отвечает на требование досрочного возврата денег, кредитор может самостоятельно обратиться в суд. Если суд одобрит иск, то исполнительный лист о взыскании долга направят судебным приставам. А те могут арестовать счета и имущество заёмщика. Это значит, что:

  • часть зарплаты могут удержать в пользу банка и списывать деньги до тех пор, пока долг не будет закрыт;
  • счета могут заблокировать полностью и списать деньги для погашения долга;
  • приставы могут арестовать, продать личное имущество заёмщика и направить вырученные деньги кредитору.

Обращение в суд для банков — крайняя мера. Если у клиента возникли финансовые трудности, он охотно ведёт переговоры и есть шансы на восстановление положения, кредитные организации предпочтут найти совместное решение проблемы. Например, могут предложить увеличить срок кредитования и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Как уменьшить несоразмерные штрафы и пени в случае просрочки платежей

Когда кредитор умышленно или по неосторожности начисляет слишком большую неустойку, заёмщик может попытаться эту сумму снизить. Есть два способа.

Через кредитора. Заёмщик обращается в кредитную организацию, указывает на несоразмерность пеней относительно долга или несоответствие прописанного в договоре процента неустойки. Если банк пойдёт навстречу, он может самостоятельно уменьшить размер штрафов и пеней за задержку выплат.

Через суд. Заёмщик направляет заявление в суд, чтобы снизить размер неустойки.

Для того, чтобы суд одобрил иск, следует доказать несоразмерность выставленной суммы последствиям, которые могла вызвать просрочка платежей.

Для этого, например, можно сопоставить размер выставленной неустойки с ограничениями в законе. Также заёмщик может заявить в суде о несправедливой неустойке устно.

На сегодня нет регламентированных критериев несоразмерности. Каждый случай в суде рассматривается отдельно, и учитываются индивидуальные обстоятельства: соотношение общей суммы долга и начисленной неустойки за просрочку платежей, длительность неисполнения обязательств, направлены ли действия кредитора для его обогащения.

  • Неустойка выставляется заёмщику уже на следующий день после просрочки платежа по кредиту.
  • Размер и форма неустойки при просрочке выплат определяются каждым банком самостоятельно.
  • Если заёмщиком допускается просрочка по кредиту, банк может начислить штрафные санкции, потребовать досрочного возврата денег, продать долг или обратиться в суд.
  • Заёмщик вправе попытаться уменьшить несоразмерную неустойку через кредитора или суд.

Поделитесь вашим мнением и оставьте вопросы, если они есть

Оставьте контакты, чтобы мы смогли отправить ответ вам на почту

Читайте другие статьи о кредитах

Будем отправлять статьи, которые помогут вам сэкономить на кредитах, раскусить мошенников и избежать проблем.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Посмотрите наши соцсети

Источник: https://journal.credit.club/kak-nachislyayutsya-neustojki-po-kreditu

Неустойка, проценты за просрочку и законные проценты

Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?

#статья #разъяснения #иск #гражданское право

В случае нарушения условий договора организация или физическое лицо имеет право потребовать от своего контрагента уплаты неустойки (штрафа, пеней), либо процентов за просрочку, или законных процентов за пользование денежными средствами.

Важно: законные проценты не относятся к мерам ответственности, а являются стимулирующим фактором для должника к исполнению обязательства. С момента просрочки с должника можно требовать уже не только их, но и проценты по статье 395 ГК РФ.

Проценты по ст. 317.1 ГК РФ

1 августа 2016 года в законную силу вступил Федеральный закон от 03.07.2016г. №315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 315-ФЗ). Он примечателен тем, что изменил редакции первых пунктов статей 317.1 и 395 ГК РФ.

До 1 августа 2016 года кредитор имел право на проценты за время пользования денежными средствами, то есть – законные проценты. Их начисление происходило автоматически, если иное не предусматривал закон или договор (ст. 317.1 ГК РФ в редакции до 1 августа 2016 года).

С 1 августа 2016 года, начислять проценты можно только тогда, когда это прямо предусмотрено законом или договором. Такое условие отражено в новой редакции статьи 317.1 ГК РФ Гражданского кодекса РФ. Вместе с тем, это правило касается только тех договоров, которые заключены после 1 августа 2016 года. Правила работы по новому порядку в статье 7 Закона № 315-ФЗ пока еще не разработаны.

Сторонами изначально могут быть оговорены условия о неначислении законных процентов, таким образом, в договоре их просто не указывают.

Законные проценты начисляются, если:

– Обязательство возникает на основании договора; – Обязательство является денежным. Не получится начислить законные проценты, если должник обязан передать вещь, выполнить работы или оказать услуги (обязан исполнить обязательство в натуре);

– В законе или договоре предусмотрены такие проценты.

Проценты рассчитываются на всю сумму долга со следующего дня после возникновения денежного обязательства и по день его фактического погашения включительно. При этом не имеет значения, просрочен платеж или нет.

Законные проценты рассчитываются исходя из ключевой ставки, действовавшей в период пользования денежными средствами. Следовательно, при изменении ключевой ставки, в расчете необходимо это учитывать.

В соответствии со ст. 317.1 ГК РФ размер процентов определяется следующим образом:

Законные проценты = Сумма долга × (Ключевая ставка ÷ 365/366 дней) × Количество дней пользования денежными средствами

Проценты по ст. 395 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если в договоре с контрагентом не указан конкретный порядок определения дней просрочки, срок, за который производится расчет процентов по ст. 395 ГК РФ, исчисляется в следующем порядке: со дня, следующего за днем, когда денежное обязательство должно было быть исполнено в соответствии с условиями договора, по день уплаты долга включительно.

Неустойка

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ под неустойкой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Правила применения неустойки и процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, позволяет констатировать значительное сходство между ними:

– Проценты по ст. 395 ГК РФ, как и неустойка, – являются формой гражданско-правовой ответственности.

Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330, 332 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора.

– Как неустойка (пеня), так и проценты по ст. 395 ГК РФ применяются в случае нарушения обязательств должником (п. 1 ст. 395 ГК РФ и п. 2 ст. 330 ГК РФ).

– Размер подлежащих уплате сумм на случай нарушения обязательства заранее установлен и известен сторонам либо может быть определен на любой момент времени путем применения согласованных сторонами расчетов. – Кредитор при предъявлении требования о взыскании, как неустойки, так и процентов при просрочке денежного обязательства не должен представлять доказательств размера причиненных ему убытков.

– Как проценты по ст. 395 ГК РФ, так и неустойка – носят зачетный характер, то есть убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (процентами по ст. 395 ГК РФ) (п. 1 ст. 394 ГК РФ, п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Анализируя соотношение неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ можно прийти к выводу, что ответственность по ст. 395 ГК РФ носит специальный характер по отношению к неустойке. В настоящее время, как в теории, так и на практике, проценты по ст. 395 ГК РФ признаются самостоятельным видом ответственности.

Также есть ситуации, когда обе рассматриваемые формы ответственности возникают по одному и тому же обязательству.

В денежном обязательстве, возникшем из договора, в частности, предусматривающего обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

То есть, в силу гражданского закона кредитор вправе требовать проценты по ст. 395 ГК РФ, а в силу положения договора – неустойку. Могут ли к должнику применяться обе меры ответственности?

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г.

№ 13/14 в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, кредитор не вправе одновременно требовать с просрочившего должника уплаты неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку по смыслу ГК РФ за одно и то же правонарушение, за совершение которого не могут применяться обе меры ответственности.

Подводя итог, можно сказать однозначно что, одновременное взыскание с должника договорной неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ является двойной санкцией за одно и то же правонарушение.

Поэтому, руководствуясь действующим законодательством и судебной практикой, кредитор может взыскивать с должника на выбор: неустойку или проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть кредитор может подсчитать, какая денежная сумма больше: неустойка (пени) или начисленные проценты по ст.

395 ГК РФ, – и потребовать в суде взыскания выбранной суммы. При этом такое действие не противоречит смыслу гражданского законодательства. Ситуация касается только денежных обязательств.

Рекомендуем также другие статьи в нашем блоге.

Источник: https://group-alp.com/blog/neustojka-proczentyi-za-prosrochku/

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день – последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

  • Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
  • Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

  • Увеличить сумму штрафа
  • Продолжить начисление неустойки
  • Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца – что может сделать банк:

  • Продолжается начисление штрафов и неустоек
  • Настойчивые звонки службы безопасности
  • Требование о полном досрочном погашении
  • Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился – банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п.

, подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.).

Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Источник: https://banks.ms/publ/262-chem-grozit-prosrochka-platezha-po-kreditu

У каких банков штрафы за просрочку кредита самые низкие

Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?

Подбирая кредитную программу, в первую очередь обращают внимание на процентную переплату, которую потребует банк. Ориентируясь на величину ставки, часто незаслуженно забывают важный параметр просрочки.

Мы надеемся на то, что обязательства будут исполняться в срок, но подходит время, и оказывается, что нужная сумма просто отсутствует.

Тогда помимо процента по кредиту, придется оплачивать штраф, размер которого способен в течение короткого времени загнать в долговую яму.

Стесняясь задавать вопрос о последствиях просрочки при подписании кредитного договора, начинаешь жалеть о собственном выборе, когда за каждый отложенный день платежа начисляют неустойку. Перед тем, как ставить подпись в договорной документации, изучите условия работы с просрочкой.

Максимальная планка

Как коммерческая структура, банк заинтересован в получении прибыли при любом раскладе, даже в случае неплатежей. В результате каждый просроченный день влечет начисление новых штрафных сумм. К счастью заемщиков, есть определенные рамки назначения штрафа, за которые банк выходить не вправе.

Законом о потребительском займе банку предоставлено право выбора варианта начисления неустойки за просрочку:

  • на просроченную сумму ежедневно начисляют 0,1% вплоть до момента полного погашения платежа и начисленных штрафов;
  • при отсутствии своевременной оплаты плата неустойки рассчитывается по 20% в год.

Важное различие – в способе расчета штрафной санкции через годовой или ежедневный процент. Чтобы понять, какой из вариантов менее затратен для клиента, следует привести обе цифры к единому порядку вычислений и уже далее подвергать анализу.

Нетрудно рассчитать, что 0,1%, начисляемый за 365 дней, составит 36,5% ежегодно. Либо напротив, 20% годовых в пересчете на дни составят 0,0548% (вместо 0,1). Выбор способа расчета штрафных санкций отдан на усмотрение кредитора, и, кажется, что наиболее выгодным для банка станет выбор в пользу 0,1% в день, ведь годовая ставка и переплата по просрочке выше.

Однако помимо величины ставки за год или в день, на размер окончательной переплаты влияют другие показатели.

Опасные 20%

С подсчетом сумм переплаты по просрочке не все так просто. Два варианта начисления отличаются тем, как банк поступит с остатком долга.

Применение 20-процентной неустойки дает банку возможность и далее начислять процент на оставшуюся сумму задолженности, если это установлено договором.

Если банк начисляет ежедневный 0,1% процент неустойки за весь период просрочки, с прекращением начислений основной ставки.

Это важное дополнение приводит к совсем другим результатам. С учетом того, что банк продолжит начислять процент на сумму долга, общая сумма взыскания будет включать стандартные 20% в пересчете за каждый просроченный день плюс процент по кредиту, взыскиваемые от размера долга.

Второй вариант, с применением ежедневной ставки в 0,1% означает. Что вся процентная переплата по долгу за период просрочки рассчитывается по ставке 36,5% годовых, без применения стандартной ставки.

Иными словами, применение 0,1-процентной неустойки освобождает от необходимости выплачивать проценты по договору.

Банк вряд ли откажется от собственной прибыли даже при просрочках. А некоторым организациям выгоднее накапливать по клиенту просрочку, так как итоговый процент переплаты при наличии задолженности будет больше.

Одним из примеров использования 20-процентного штрафа служит Сберегательный банк. Помимо переплаты по неустойке, кредитор не преминет насчитать процент по просроченному платежу, суммируя его к основному платежу. Пока клиент не погасит просроченные платежи, Сбербанк будет начислять:

  • штраф (из расчета 0,548% в день) от суммы просрочки;
  • стандартная ставка (зависит от используемой программы), применяемая к размеру долга.

Чтобы аннулировать задолженность, заемщику придется оплатить все платежи за просроченный период плюс процент и штраф за каждый день.

Если просрочка не превысила нескольких дней, вернуться к графику платежей будет легко – достаточно внести сумму платежа и оплатить дополнительно неустойку по 0,548% от просроченного долга, умноженную на количество дней.

Если период задолженности превысил пару месяцев, ликвидировать претензии банка становится сложнее – банк потребует внести два платежа, начисленные проценты и неустойку, которая по мере увеличения суммы долга многократно увеличивается из месяца в месяц.

Если клиент Сбербанка просрочил 3 месяца, то с долга в размере 120 тысяч рублей он начислит более 1,5 тысяч рублей только по неустойкам.

Если принять во внимание, что длительная просрочка редко связана с забывчивостью заемщика, то подобное отношение к начислению неустоек способно серьезно ухудшить положение клиента.

Помимо текущей обязанности по платежам заемщику, испытывающему финансовые проблемы, придется платить процент штрафа, растущего в геометрической прогрессии.

Этот вариант применения неустойки ориентирован на выгоду банка, поэтому неудивительно, что кредитные организации используют его более охотно. Однако, при желании, можно найти финансовые структуры, готовые предоставить щадящие условия начисления штрафов.

Самые гуманные к штрафникам кредиторы

При наличии оснований сомневаться в своевременности погашения кредита, заемщику следует особенно тщательно проверять условия банков. Например, при выборе между сходными программами Сбербанка и ВТБ, потенциальный проблемный клиент выберет ВТБ, так как в условия программы кредитования входит взимание 0,1% от просроченного долга.

К другим финансовым учреждениям, практикующим 0,1% начисление неустойки, относят:

  • Альфабанк;
  • Райффайзен;
  • Бинбанк;
  • Ситибанк;
  • АК Барс;
  • Зенит;
  • Хоум Кредит.

Следует напомнить, что 0,1% — предел, выше которого требовать неустойку банк не вправе. По собственному усмотрению кредитор пересматривает условия договора о неустойке в сторону снижения, а в некоторых случаях и вовсе снимают финансовые претензии по штрафам.

Помимо того, что банки с 20-процентной неустойкой проигрывают по сравнению с 0,1% пени, есть риск столкнуться с прописанными в договоре условиями, что 20% взимается не от суммы просроченного платежа, а со всего кредита. Будьте внимательны, читая в договоре пункты, посвященные начислениям штрафных санкций.

Как списать неустойку?

Первое, что нужно знать о пени, это ее необязательность. Кредитная организация имеет право, но не обязана начислять штраф за просрочку. Более того, на счетах учета эти цифры не отображены, а начисляются виртуально.

По этой причине вопрос стоит не в списании неустойки, а снятии претензий по договоренности. Так происходит, когда стороны кредитного договора пришли к соглашению об условиях дальнейшего погашения. Как один из вариантов прощения неустойки – подписание договора о реструктуризации.

Другое дело, что право на неустойку – потенциальная прибыль банка, от которой просто так никто не откажется. Закон не дает разъяснений относительно способов, при которых банк обязан списать неустойку, предоставляя шанс договориться заинтересованным сторонам.

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

Если мирного урегулирования не происходит, кредитор неминуемо обратится в суд с иском, в котором будут потребовано вернуть долг, проценты, уплатить штраф.

В этом случае, остается надежда на снижение размера неустойки, поскольку по гражданскому законодательству (ст.333 ГК), несоразмерная неустойка подлежит уменьшению.

Окончательное решение о снижении неустойки судья принимает, рассмотрев все обстоятельства дела.

Не стоит надеяться, что суд по собственной инициативе будет пересматривать требования банка. От неплательщика потребуется заявить о своем несогласии с рассчитанным размером неустойки и обосновать позицию, с приведением доказательной базы.

Когда возникла просрочка и появилось желание вообще не платить по обязательствам, следует сразу отказаться от этого варианта, т.к. выплачивать долг придется все равно, с процентами и неустойкой.

Гораздо проще обратиться в банк сразу, как только стало ясно, что дальнейшее исполнение обязательств на прежних условиях невозможно.

Банк, видя представленные клиентом доказательства о неплатежеспособности, трудных жизненных обстоятельствах, скорее рассмотрит вариант предоставления отсрочки без начисления пени, чем согласится нести судебные издержки и тратить ресурсы организации на судебное урегулирование.

Источник: https://zambank.ru/banki/nizkimi-shtrafami-za-prosrochku-kredita

Как кредитные каникулы затягивают в долговую яму?

Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?

Пользующиеся заемными средствами финансовых организаций граждане РФ, согласно закону, имеют право на кредитные каникулы. Однако, отсрочка выплат вовсе не означает их отмену. Сумму займа и начисленные проценты придется погасить позже в большем размере. Воспользоваться ли этой услугой? Считайте сами!

В России вступил в силу закон, согласно которому те соотечественники, чьи денежные доходы в текущей экономической ситуации значительно снизились, получили право воспользоваться льготой. Суть ее в том, что заемщик может предоставить клиенту «кредитные каникулы». Право на получение льготы предоставляется тем, чьи ежемесячные доходы снизились по сравнению с прошлым годом более, чем на 30%.

По размеру ипотечного кредита, охваченному льготой, установлена законодательная планка:

  • для москвичей — до 4,5 млн. руб.;
  • жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — до 3 млн. руб.;
  • других регионов — до 2 млн. руб.

По ссудам, выданным на другие цели, льготный период может быть предоставлен, если сумма кредита не превышает:

  • по потребительским займам — 250 тыс. руб.;
  • на покупку автомобиля — 600 тыс. руб.;
  • по кредитным картам с установленным лимитом до 100 тыс. руб.

Пока действует льготный период, заемщик имеет право не погашать:

  • тело кредита;
  • начисленные проценты;
  • пени и штрафы за просрочку выплат.

Вместе с тем, запрещается продавать имущество (движимое, недвижимое), которое находится в залоге по кредиту.

Во время действия «кредитных каникул» банк не прекращает начисление процентов, так как пользование кредитными средствами не приостанавливается.

В результате, до того, как льготный период закончится, заемщику будет представлен обновленный график платежей. Документ будет демонстрировать увеличенные суммы задолженности перед банком, ярко показывающие, во сколько обошлась отсрочка выплат по займу.

Законодатель позаботился о размере процентной ставки, действующей на протяжении льготного периода.

  1. Получившим потребительские кредиты и владельцам кредитных карт в течение льготного периода будет начисляться 2/3 от средней по финансовому рынку ставки, применяемой по аналогичным займам.
  2. По ипотеке процентнаяставка не будет снижена, а подлежит начислению в размере, который указан в договоре.

Все начисленные во время «кредитных каникул» проценты, а также имеющиеся на момент получения льготы штрафы и пени заемщик выделит отдельно от основного долга.

Правила их погашения устанавливаются в зависимости от вида кредита:

  • по кредитным картам погашать долг придется ежемесячно равными частями на протяжении 720 дней (до 2 лет) с момента окончания периода отсрочки;
  • другие виды кредитов предполагают их погашение после окончания всех плановых выплат несколькими ежемесячными взносами.

Стоимость отсрочки

Аналитиками коллекторского агентства «Долговой Консультант» было подсчитано, во сколько обойдется отсрочка кредитных платежей среднестатистическому заемщику.

В основу своих расчетов специалисты положили данные ЦБ России по ипотеке, оформленной банковскими учреждениями в феврале 2020 года.

Размер кредита в среднем – около 2,46 млн. руб., срок предоставления займа составляет по всей стране 18 лет и 5 месяцев, размер средней процентной ставки – 8,69% годовых.

  1. Взяв отсрочку на полгода по кредитным выплатам после совершения мартовского и апрельского платежей в 2020 году, заемщик возобновит выплаты в ноябре текущего года. Сумма начисленных процентов за время перерыва длительностью в 6 месяцев составит 581 тыс. руб., что увеличит общую сумму задолженности перед банком на 23%. Срок кредита увеличится на 2 года и 8 месяцев, то есть до 2021 года.
  2. Если займ был оформлен в феврале 2017 года в рублях, он в среднем обслуживается по процентной ставке 11,8% годовых и выдан на срок в 15,5 лет. Воспользовавшись «кредитными каникулами» в апреле 2020 года, заемщик увеличит срок его погашения на 6 лет и 9 месяцев. То есть, обновленный срок кредита составит 22 года и 3 месяца. За дополнительный период пользования ссудой придется дополнительно переплатить 1,45 млн. руб. или 69% к сумме долга.
  3. Так как установленная законом планка кредита для жителей Москвы и Санкт-Петербурга выше, чем в среднем по РФ, и составляет 4,5 млн. руб., оформив ипотеку в максимальном размере и взяв «кредитные каникулы», москвич или житель северной столицы переплатит почти 2 млн. руб. Это в том случае, если кредит был оформлен пару месяцев назад на 15 лет.
  4. Если кредит на покупку автомобиля был получен в феврале 2020 года под 12% годовых и позаимствованная сумма составила 600 тыс. руб., банк дополнительно получит с клиента почти 20 тыс. руб.

Переплатить большую сумму придется тем заемщикам, кто оформил кредит не так давно, поскольку первые месяцы характеризуются большей суммой начисленных процентов.

Выгодны ли «кредитные каникулы»?

Чтобы ответить на этот вопрос, следует обратиться к мнению кредитных экспертов.

Первый аргумент, который красноречиво свидетельствует не в пользу положительного ответа на поставленный вопрос, — это тот факт, что банк не предоставляет обновленный график платежей по займу на момент оформления льготы.

Об этом говорит Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. Его совет в этой ситуации — обращение самого заемщика в банк с личной просьбой предварительно рассчитать сумму переплат по займу с указанием сроков выплаты процентов, которые будут начислены за льготный период.

Банки выдвигают различные требования относительно платежей по обновленному графику, которые могут значительно отличаться от тех, что обозначены регулятором. На это обращает внимание корреспондент агентства «Прайм».

Одним из ярких примеров особенных условий кредитных учреждений в погашении отсроченных процентов — требования РН-Банка, который кредитует покупку автомобилей Renault, Nissan, Mitsubishi.

Его сотрудник уведомил, что отложенные платежи по процентам надо будет сделать в течение 3 месяцев после окончания льготного периода. На эти три месяца заемщик получит от банка скорректированный график, по которому следует вносить суммы начисленных процентов.

После его выполнения обслуживание займа вернется в свое привычное русло.

В некоторых кредитных учреждениях, например, в банке «Абсолют», с предоставлением информации о графике платежей возникли затруднения.

Из всего выше сказанного напрашивается вывод, что не стоит рассматривать кредитные каникулы как подарок от государства. Они являются лишь временной помощью, отсрочкой по выплате кредитных платежей, причем платной. За время льготного периода к общей сумме займа по ипотечному кредиту может прибавиться дополнительно до 2 млн. руб.

После окончания кредитных каникул заемщик может не улучшить свою финансовую ситуацию, в то время, как платежи по займу возрастут. Невыполнение требований банка чревато начислением пени и штрафов за просрочку платежей.

Опираясь на мнения экспертов, становится очевидным, что отсрочкой целесообразно воспользоваться лишь тогда, когда ситуация на самом деле безвыходная.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-kreditnye-kanikuly-zatyagivayut-v-dolgovuyu-yamu/

Добрые банки – Статьи

Банк начисляет мне проценты 20 годовых в каждый день за просрочку прав ли он?

Перед тем как оформить кредит, заёмщик рассчитывает, по силам ли это ему будет и сможет ли он возвращать банку кредит, причем, своевременно, поэтому размеру на штрафы за просрочку мало кто обращает внимание, а совершенно напрасно. Попробуем разобраться в подходе банков, входящих в топ-50 по активам к вопросам, связанным с невозвратными долгами, и выявить самые – назовем их условно – “добрые” банки, говоря об их отношении к должникам.

Закон «О потребительском кредите (займе)» содержит определение максимально допустимого размера неустойки (штрафа, пени) при появлении просроченной задолженности:

– 0,1% от её суммы за каждый день нарушения обязательств

или

– 20% годовых.

Первый пункт относится к ежедневным процентам, второй – к годовым. Для сравнения этих показателей требуется их перевод в одну плоскость.

Как считает заместитель начальника управления кредитования Риабанка Евгений Бухаров, 0,1% за каждый день просрочки – аналогичен 36,5% годовых (0,1%, помноженные на 365 дней), а 20% годовых – аналогично 0,0548% в день (20%, помноженные также на 365 дней). Методику, по которой начисляются штрафы, каждый банк определяет самостоятельно.

Простому обывателю может показаться, что применение к должнику второй схемы почти в 2 раза выгоднее. Но если бы все было так просто!

По словам адвоката Дианы Агасиевой, законом установлен предельное максимальное значение для неустойки: 20% годовых, если в условиях договора указано, что при нарушении заёмщиком взятых на себя обязательств продолжается начисление процентов по кредиту; или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, если договор не предусматривает начисление процентов в это время.

Поэтому, если банк выбирает «0,1%/день», то с учетом нормы закона, он не может производить должнику начисление процентов за использование заёмных средств на тело кредита. Иными словами, заёмщик выплачивает банку ежемесячный платёж наряду с неустойкой.

При использовании схемы «20% годовых или 0,0548% в день» банк имеет право осуществлять начисление на сумму потребкредита процентов за период, когда были нарушены обязательства. И от должника для его возврата к обычному графику платежей, потребуется внесение просроченного платежа, неустойки и ещё и процентов за пользование кредита в период неуплаты.

Попробуем рассчитать работу этих схем на примере. Допустим, Петр взял в долг у банка 200 тыс. рублей на 2года при годовой ставке 17%. Сумма его ежемесячного платежа составит 9,9 тыс. рублей. На протяжении первых 7-ми месяцев он делал регулярные выплаты, и сумма его задолженности уменьшилась до 148,5 тыс. рублей. После этого им была допущена 15-дневная просрочка.

Способ 1

Как указано в кредитном договоре Петра с банком, неустойка равна 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В этом случае говорится о ежедневной уплате в 9,9 руб., за полмесяца штраф увеличится до суммы в 148,5 руб. Добавим к этому еще и невнесённый своевременно платёж в 9,9 тыс. рублей и получим сумма, которая нужна Петру для возврата к обычному графику: 10 049 руб.

Способ 2

Петром был заключен с банком договор на потребительский кредит, в котором в виде штрафа за просрочку предусматривалась годовая неустойка в 20% или ежедневно 5,43 руб. За просрочку «набежит» 81,45 руб.

К этой сумме, наряду с ежемесячным обязательным платежом в 9,9 тыс. рублей, следует добавить 17% годовых к остатку тела кредита (148,5 тыс. руб.) за 15-дневный период. Это + еще 1,1 тыс. рублей.

В итоге общий платёж для возврата к графику платежей равен 11,082 руб.

Между этими способами разница в переплате равна 1,03 тыс. рубля в пользу банка. Поэтому не вызывает удивления, что в большинстве банков установлена неустойка в 20% годовых. Но есть банки, готовые ограничиться ежедневными 0,1%.

Топ-10 банков, добрых к клиентам-должникам:

  1. ВТБ 24 Неустойка – пени 0,1% в день (от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки* – здесь и ниже фраза повторяется).
  2. Альфа-банк Расчет неустойки осуществляется по ставке 0,1% (от суммы …).
  3. Райффайзенбанк Неустойка = 0,1 % (от суммы …).
  4. Бинбанк Неустойка = 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день.
  5. Ханты-Мансийский банк «Открытие» Неустойка = 0,1% (от суммы …)
  6. Ситибанк Штраф при просрочке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, когда были нарушены обязательства.
  7. Банк «Ак Барс» В качестве неустойки взимаются пени – 0,1% (от суммы …).
  8. Банк «Зенит» Неустойка при несвоевременном погашении кредитной задолженности = 0,1% (от суммы …).
  9. Хоум кредит энд финанс банк Неустойка = ежедневно 0,1% от суммы просроченной задолженности.
  10. МТС-банк Пеня, равна ежедневно 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Крайне сомнительно, что заёмщики. выбирая банк, в качестве ориентира, в первую очередь, обратят своё внимание на штрафы. Тут по праву главная роль все-таки отведена именно стоимости кредита. Но, даже если учесть ограничения размера неустойки на уровне закона, не стоит забывать про пункт о штрафных санкциях.

По словам адвоката, сооснователя проекта «Удобное право» Марата Аманлиева, заключая договор о потребительском кредите, стоит внимательно посмотреть на то, как сформулирован пункт, касающийся начисления неустойки.

В законе отсутствует чёткое ограничение: необходимо ли начисление 20%-го (в годовом исчислении) штрафа при просрочке платежа на сумму просрочки или же целиком на тело кредита. Допустим, у должника образовалась месячная задержка платежа в объеме 10 тыс. рублей при кредите в 200 тыс. рублей.

И в первом случае сумма его штрафа будет равна почти 160 рублям, а во втором – 3,3 тыс. руб. – разница ощутимая.

В кредитном договоре должно быть в обязательном порядке прописано, на какую величину банк будет осуществлять начисление штрафных процентов. К примеру, на сайте Сбербанка говорится, что неустойка при несвоевременном погашении кредита составит 20% годовых от суммы просроченного платежа. Тогда как в ОТП банке – все те же 20% годовых, но уже с остатка основного долга (кредита).

Возможно ли списание банком неустойки?

По словам начальника кредитного управления «Зираат банка» Михаила Шаврина, банк вправе сам решать – брать ему неустойку или отказаться. Её не нужно списывать, поскольку ей начисление носит виртуальный характер, она не отражается на счетах учёта. Поэтому вопрос о том, когда же списывать неустойку» не поднимается.

Банк может отказаться от неё или сделать списание в любой день. Но обычно то делается по договоренности. Пришли к договоренности о реструктуризации – пени прощены.

Иными словами, начисление пени является, скорее, дисциплинарной мерой, стимулирующей заёмщиков, чтобы они своевременно выполняли обязательства, что важно для нормальной работы банка.

Далеко не каждый банк соглашается с уменьшением или идет на полное прощение начисленных штрафов, но уточнить все же стоит, равно как и попытаться договориться с ним.

Когда суд может снизить штрафы, которые банк начислил за просрочку?

Если дело по взысканию долга уже в суде, то судья может принять решение о снижении размера начисленной неустойки. По словам Владимира Старинского, управляющего партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчагов и партнёры», основание для этого – ст.

333 ГК РФ, касающаяся уменьшения неустойки, в ней говорится, что, если неустойка, подлежащая уплате, явно несоизмерима с последствиями нарушения обязательства, суд имеет право её снизить. На сумме, на которую суд снижает неустойку, сказываются обстоятельства, ставшие причиной несвоевременной оплаты по кредиту, и то.

насколько верна правовая позиция должника (собрал ли он необходимые доказательные документы для суда).

Но, как считает Диана Агасиева, суд может и не применять ст. 333 ГК РФ, если неустойка прописана в заключенном между сторонами кредитном договоре, положения которого ответчик не решился оспорить.

Поэтому не стоит ставить себе целью не платить в надежде, что суд в итоге окажется на вашей стороне и отменит штрафы.

Если у вас появились финансовые проблемы, лучше сразу же обратиться в банк и попросить реструктуризировать кредит. В итоге вам могут сократить ежемесячный платеж за счёт увеличения срока кредита или установить 2-3-месяченые кредитные каникулы или снизить ставки по кредиту.

Источник: https://www.capitaloff.ru/pub/dobrye-banki_4d1f8/

О финансах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: